数字人民币已从“尝鲜”到“常用” 预付式应用多点开花

　　日前，深圳推出全国首创的“商业保险+数字人民币+平台监控”新模式，全国首批数字人民币预付式经营领域保险在深圳落地。

　　今年以来，数字人民币生态体系建设不断完善，在零售消费、交通出行、政务民生、预付式等多领域应用场景增量扩面提质。其中，多家金融机构依托数字人民币智能合约技术，在预付式领域应用场景积极探索，并取得了一定成效。

　　受访专家普遍认为，从行业视角来看，数字人民币正在从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”向“产业”迈进。

　　建行正探索推广预付式应用

　　今年以来，数字人民币在预付式领域应用正多点推进。此前，农业银行深圳分行披露，针对前期参与数字人民币预付应用的优质餐饮企业商户发放“预收e贷”，在探索数字人民币普惠信贷领域实现全国首创。

　　除此之外，年内数字人民币通过智能合约技术，为传统预付行业存在的“退费难、追偿难、举证难”问题提供新的解决方案。

　　2023年，深圳市市场监督管理局、中国人民银行深圳市分行、深圳市地方金融监督管理局联合发布《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，并在重点行业应用推广。

　　越来越多的银行针对该领域进行了积极探索。据此前披露数据，建设银行预付式平台已服务300余家头部商户、1000多个门店，资金监管规模1.1亿元，从教培、餐饮和宠物行业逐步延伸到美容美发等预付式消费行业；招商银行不断探索实施数字人民币在预付式消费监管领域应用场景，并在预付式账户资金监管方面建立了较为完善的监管体系，其中包括房地产预售资金监管，单用途商业预付卡监管及教育培训资金监管等。

　　“数字人民币在预付式领域应用场景的探索推广有着重要意义。年内各地金融机构对该领域应用探索，为预付式领域监管提供了新的解决方案。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博说。

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，年内数字人民币预付式领域应用发展迅速，预计未来预付式场景会呈现“线下+线上”齐头并进的态势。

　　C端已“常用” B端潜力大

　　从政策端来看，截至目前，已有多个试点地区密集发布相关规划细则，推动应用场景创新建设及生态圈持续完善。比如，今年3月17日，江苏省人民政府办公厅发布《江苏省数字人民币试点工作方案》；3月22日，浙江省义乌市人民政府发布《深入推进义乌小商品市场数字人民币试点工作方案》等。

　　招联首席研究员董希淼表示：“数字经济快速发展，对于货币形态数字化要求越来越迫切。今年多地试点推出相关规划，一方面有助于数字人民币普及；另一方面让数字人民币作为法定货币的功能发挥得更充分。总的来说，数字人民币正从多地试点应用走向生态体系构建，未来可期。”

　　“政府牵头推出方案，是数字人民币试点进入深水区后的必然结果，可助力数字人民币普及铺好‘最后一公里’。综合来看，数字人民币正从‘应用试点’向‘应用生态’迈进。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林分析道。

　　从发展趋势来看，数字人民币在C端的普及从“尝鲜”到“常用”，其产品化探索正向产业化迈进。比如，2023年10月份，全国首个数字人民币产业园在深圳市正式运行，首批9家意向入园企业签约。同时，深圳市罗湖区出台了《罗湖区关于高质量建设数字人民币应用生态示范区的若干措施》，提出10条具体举措，推动数字人民币产业化发展。

　　苏筱芮表示：“数字人民币探索向产业化延展，是其在供应链场景对上下游企业的赋能。借助数字人民币可编程属性，将其融入供应链金融模式中，既能够实现资金流、信息流、合同流三流合一，同时，数字人民币对公钱包的远程开立举措，也能够为企业节约时间和精简流程。由此来看，数字人民币在B端推动产业能效提升，具有不少应用推广的潜力。预计数字人民币还将与更多产业寻求结合点，加快推广普及进程。”（记者 李冰）